A continuación te acercamos consejos para propietarios de viviendas que se enfrentan a daños por fuego o humo, y posiblemente afronten los costos diarios de no poder vivir en casa.
Los propietarios de viviendas cuya propiedad ha sido dañada o destruida normalmente buscarán ayuda en su seguro. Aquí hay diez consejos que debes tener en cuenta al interactuar con tu compañía de seguros.
1. Obtené un anticipo de la aseguradora contra tus costos de vida
Si te vieras obligado a evacuar tu casa, es posible que no te hayas hecho cargo de las necesidades básicas, desde un cepillo de dientes hasta la ropa que puedas usar para ir al trabajo. La póliza de propietario de vivienda cubrirá el costo de reemplazar estos artículos. Solicitá a tu empresa un anticipo contra tu eventual reclamo. Guardá los recibos de todo lo que compres.
Verificá tu póliza, incluso si tenés cobertura de «reemplazo» para la casa en sí, es posible que solo tengas «valor real en efectivo» para los artículos personales que estaban en tu hogar.
2. Asegurá tu propiedad contra daños mayores
Cada política requiere que tomes medidas razonables para minimizar el daño a tu propiedad. En términos legales, esto se conoce como el deber de «mitigar los daños». Incluye pasos de sentido común como cubrir una sección de tu techo con goteras con una lona de plástico hasta que puedas repararlo o cerrar el agua cuando descubras una tubería rota.
Tu compañía de seguros pagará estos costos cuando presentes el reclamo. Pero para ayudar con esa afirmación, tomá fotos de las cosas en su peor momento, antes de mitigar el daño.
Otros pasos que podrías necesitar para mitigar los daños incluyen:
- Detené la combustión. Después de un incendio, si la estructura aún está ardiendo, comunicate con el departamento de bomberos para hacer lo que sea necesario para evitar un brote.
- Cerrar bien. Para evitar el vandalismo, colocá tablas en tu propiedad y considerá la posibilidad de erigir una cerca portátil de tela metálica para mantener alejadas a las personas.
- Estar atentos. Dependiendo de la situación, es posible que debas vigilar de cerca tu propiedad, verificar si hay nuevos problemas y asegurarte de que no haya sido alterada.
3. Presentá tu reclamo de inmediato
Es un requerimiento de todas las pólizas que los propietarios informen la pérdida tan pronto como sea posible. Podés cumplir llamando a tu agente o enviando un correo electrónico.
Después de eso, se te pedirá que presentes una «reclamación de prueba de pérdida», en la que detallás tus pérdidas y enumerás el valor. Si te demorás en notificar a tu empresa, es posible que te encuentres muy abajo en la lista cuando llegue el momento de que la empresa envíe un ajustador para atender tu reclamo.
4. Llevá un registro de tus gastos de vida diaria mientras vivís fuera de tu hogar
Tu póliza incluirá una cláusula de «pérdida de uso», que te da derecho al reembolso de los gastos de manutención mientras estás fuera de tu hogar. Sin embargo, solo tenés derecho a gastos de subsistencia adicionales, es decir, la diferencia entre lo que te cuesta vivir a diario en casa y lo que cuesta ahora. Por ejemplo, si comías la mayoría de las comidas en casa antes del incendio y gastabas regularmente $3000 a la semana en comestibles, pero ahora gasta $4000 a la semana en restaurantes, podés reclamar solo $1000.
Sin embargo, cuando se trata de la factura del hotel, probablemente puedas reclamar todo. Si bien no podés vivir en tu casa, debes pagar la hipoteca, los impuestos y el seguro.
5. Obtené las estimaciones de reparación adecuadas
La póliza de propietario de vivienda te permitirá reconstruir o reparar tu vivienda. Si tenés una póliza de «valor real en efectivo», tenés derecho a la cantidad de dinero que se necesitará para devolver tu casa o su contenido a su valor de mercado antes del incendio, que, si estaba averiada y necesitaba un nuevo techo, puede ser significativamente menor de lo que necesitarás para una reconstrucción de calidad.
Si tenés cobertura de «costo de reemplazo», tenés derecho a la cantidad que se necesitaría para reemplazar la casa o el contenido, hasta un límite que se fijó en tu póliza por adelantado.
No tenés que reconstruir
Si tenés cobertura de reemplazo, eso no significa que tengas que reconstruir tu casa en el mismo sitio. Podés reconstruir en una ubicación diferente. Si decidís usar el dinero para otra cosa, como iniciar tu propio negocio o crear un fondo de jubilación, tu póliza de «reemplazo» cambiará a una póliza de «valor real en efectivo”.
Para cualquier tipo de cobertura, necesitarás una estimación del valor de mercado anterior o el costo de reemplazar los artículos o piezas dañados. Tu compañía de seguros ofrecerá sus propias estimaciones, suministradas por sus propios ajustadores. También podés contratar a un estimador independiente que trabajará para vos. Elegí un contratista que tenga experiencia no solo en la construcción, sino también en cómo las compañías de seguros responden a los problemas típicos. Asegurate de que vos y la compañía de seguros estén de acuerdo en el alcance del trabajo a realizar si estás reemplazando o reparando.
6. Seguí pagando las primas
Puede parecer ridículo seguir pagando las primas del seguro de los propietarios de viviendas para proteger la propiedad que está gravemente dañada o desaparecida, pero detener tus pagos puede ser un gran error. Recordá, la póliza de propietario de vivienda incluye protección de responsabilidad civil para vos y tu hogar.
Si te vas a quedar en algún lugar por un tiempo, llamá a tu agente y solicitá que agreguen esa dirección como una segunda ubicación para propósitos de cobertura de responsabilidad. Si tu casa ha sido destruida, solicitá a tu compañía de seguros que reduzca la parte de la póliza que cubre la estructura y solicitá la reducción correspondiente en las primas.
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